Unieważnienie kredytu we frankach i innych walutach  – czym różnią się kredyty walutowe od waloryzowanych?

O sprawach frankowych i unieważnieniach kredytów we frankach słyszymy i czytamy coraz częściej. Rzadko jednak można spotkać się z informacjami o unieważnieniu kredytu w euro czy innej walucie. Czy faktycznie można unieważnić kredyt w innej walucie niż frank szwajcarski? Czym różni się kredyt walutowy od kredytu waloryzowanego?

Kiedy możliwe jest unieważnienie kredytu we frankach i innej walucie obcej?

O możliwości sądowego unieważnienia kredytu decydują zapisy w umowie kredytowej. Jeśli kredytobiorca wykaże, że znajdują się w niej zapisy niezgodne z prawem – klauzule abuzywne – sąd unieważnia umowę kredytową. Dotyczy to zarówno kredytów we frankach, w euro, jak i innych walutach. Trzeba jednak pamiętać, że nie wszystkie umowę kredytowe w obcych walutach, zawierają niedozwolone klauzule.

Kredyt walutowy a kredyt waloryzowany – kiedy możliwe jest unieważnienie kredytu?

Kredyt walutowy udzielany i spłacany jest całkowicie w obcej walucie. Oznacza to, że kredytobiorca otrzymuje kredyt w wybranej walucie obcej, wszystkie zapisy w umowie dotyczą obcej waluty, a także harmonogram spłat i kwoty spłaty wyrażane są w obcej walucie. W takiej sytuacji – jeśli w umowie kredytowej nie znajdują się inne klauzule abuzywne – unieważnienie kredytu nie jest możliwe.

Kredyty udzielane przed laty, zwane kredytami frankowymi, nie zaliczają się jednak do kredytów walutowych. Ze względu na zapisy w umowie i stosowane mechanizmy są to kredyty waloryzowane – indeksowane bądź denominowane do franka szwajcarskiego. W przypadku:

• kredytu złotówkowego – zobowiązanie, wypłata kapitału, harmonogram spłat oraz spłaty wyrażane są w PLN
• kredytu walutowego – zobowiązanie, wypłata kapitału, harmonogram spłat oraz kwoty spłat wyrażane są w obcej walucie
• kredytu indeksowanego – zobowiązanie w umowie kredytowej wyrażane jest w PLN, kapitał zostaje wypłacony w PLN, jednak harmonogram spłat przedstawiany jest w walucie obcej, a następnie kredytobiorca spłaca raty w PLN
• kredytu denominowanego – zobowiązanie przedstawione jest w umowie kredytowej w walucie obcej, następnie kapitał wypłacany w PLN, harmonogram rat przedstawiony w walucie obcej, a raty spłacane są przez kredytobiorcę w PLN

W związku z powyższym, umowa kredytu indeksowanego oraz denominowanego do franka szwajcarskiego (lub innej obcej waluty) zawiera zapisy, pozwalające bankom na dość swobodne kształtowanie wysokości rat – harmonogram oraz wysokość rat ustalane są według bankowych tabel kursów, a w przypadku kredytu denominowanego kredytobiorca nie był nawet pewny dokładnej sumy, jaką otrzyma. Różnica między kursem CHF między dniem podpisania umowy a dniem wypłaty kapitału mogą znacząco wpłynąć na wysokość wypłaconej sumy.

Radca prawny Bydgoszcz analizuje umowę kredytową klienta, który planuje złożyć pozew o unieważnienie kredytu, a następnie wskazuje, czy znajdują się w niej niedozwolone klauzule. Dlatego już na samym początku warto skorzystać z pomocy prawnej, by skutecznie uporać się z problemem, jakim jest waloryzowany kredyt we frankach.

Fot. Shutterstock.